永達保險經紀人糾紛處理管道永達保險經紀人糾紛的說明永達保險經紀人糾紛之利益回首頁
您好!歡迎光臨      
永達保險經紀人糾紛:幫孩子保險 醫療優先
保單糾紛,永達保險經紀人幫保戶付律師費?
永達保險經紀人糾紛—保險申訴榜首
永達保險經紀人糾紛-違反告知義務,增加糾紛
永達保險經紀人糾紛-按時繳交保險費用
永達保險經紀人糾紛-代簽名衍伸之議題
永達保險經紀人話題分享:人人都有自己的堅持
永達保險經紀人糾紛諮詢網旅遊好康推薦:台灣野花博 達人導覽 來場野花Spa
永達保險經紀人糾紛,諮詢網旅遊好康推薦:比童話世界還美的國度
永達保險經紀人旅遊好康推薦:百年風華在臺北 春遊古蹟賞花博
永達保險經紀人旅遊好康推薦:【驚奇景點】人間何處有此境!絢麗的寶藍仙湖
永達保險經紀人旅遊好康推薦:驚艷!墨西哥的彩色山城
避免永達保險經紀人糾紛:成功 就是不停解決問題
永達保險經紀人推薦- 長期照護險注意事項,甚麼族群適合類長期照護險?
永達保險經紀人推薦- 購買類長期照護險的注意事項?
永達保險經紀人推薦- 不能購買類長照險的族群該怎麼辦?
永達保險經紀人推薦- 單身生活的保單規劃
永達保險經紀人推薦- 低利率環境 壽險業的經營密碼
永達保險經紀人推薦-「交朋友」行銷學
永達保險經紀人推薦-「用真心」行銷學
保險計畫注意事項:就理賠申請來看,哪些項目是保戶一定要注意的條款?
保險計畫注意事項:哪些是保戶一定要搞懂的保單關鍵字?
保險經紀人必備特質:君臣對話談溝通
保險經紀人推薦:尋求事業突破
保險理財新知:控制風險管理機制;網路賣家將被課稅
保險金新知:電子發票上路,脈搏亂跳可能是失智的前兆
永達經紀人推薦:企業化經營 將組織力量最大化
永達保險經紀人財經新聞
永達保險經紀人保單計畫:避免糾紛,利率變動型保單大解析
永達保險經紀人:保本保未來,避免保險糾紛,養老險最可靠
2016永達保險經紀人核心目標:永群倫 達天下
糾紛不再來!永達保險經紀人財金新聞整理
永達保險經紀人保單規劃:避免保險糾紛,不同狀況的獨居族(離婚、伴侶過世、單身、喜歡獨居),保險怎麼買?
杜絕糾紛,永達保險經紀人保單解析:保險金信託的執行方式有幾種,其優劣分析?
永達保險經紀人,避免保險糾紛的秘訣:態度 紀律 企圖心
永達保險經紀人保險計畫:水平移動 能力提升
選擇永達保險經紀人,避免保單糾紛:專業 踏實 真誠 實行夢想的實現家
永達保險經紀人:避免保險糾紛 提早準備 享受越老越精彩的階梯人生
永達保險經紀人糾紛提醒:避免保險糾紛,強化服務 保單校正 保戶保障更完整
避免永達保險經紀人糾紛!懂規劃選工具:爸爸、孩子的未來不是夢
永達保險經紀人糾紛不再來,子女教育金先準備
永達保險經紀人糾紛:避免保險糾紛 永遠搶先一步 為客戶量身規劃需求
讀完這篇,永達保險經紀人糾紛不再來:先鋒智慧 服務代替管理
避免永達保險經紀人糾紛,保戶如何自保:如何訂定信託契約,才能讓保障功能發揮極致?
永達保險經紀人糾紛不來了:理賠糾紛有訣竅,真心對待客戶
保險糾紛,保戶自救,永達保險經紀人糾紛不再來:掌握機會 擴張新版圖
永達保險經紀人糾紛不再來,永達保險經紀人財經新聞整理
保險經紀人很重要,永達保險經紀人糾紛不再來: 小心保單陷阱,努力讓我看見幸運
永達保險經紀人糾紛發生原因:優質退休規劃找永達
解決保險黑箱保單,永達保險經紀人糾紛不再來:永達紅包愛 首日募逾129萬元
律師免費幫∼理賠有永達保險經紀人糾紛先問永達保經公司
避免黑箱保單,永達保險經紀人糾紛不再來,吳文永大陸布局三年衝刺上市之路
解決永達保險經紀人糾紛:永達、國賓飯店愛心年菜送暖
分析永達保險經紀人糾紛案例,解決保險糾紛:永達多位藝人響應、成功募集近230萬元幫助弱勢團體過好年
保戶權益很重要!避免永達保險經紀人糾紛:金管會首度金檢保經公司
改善保險理賠方式,才能改變永達保險經紀人糾紛:再議建立保險業的死亡自動理賠機制
避免永達保險經紀人糾紛,保戶判斷保經公司的方法:保險公司評議敗評率可能的意義
避免永達保險經紀人糾紛,保戶判斷保經公司的方法:保險公司評議敗評率可能的意義
永達保險經紀人糾紛避免方式,事先瞭解保險公司團保細節:更換團保承保公司的五大注意事項
保險理賠不清,可能造成永達保險經紀人糾紛:日航如在東海防空識別區被老共擊落,保險賠不賠?
避免永達保險經紀人糾紛,合約簽訂時要注意保單細節:一根針聚焦 找問題不放手
避免永達保險經紀人糾紛,永達保險詐欺案自救會提醒:除了保險公司,業務員請勿在網際網路招攬保險!
永達保險經紀人糾紛避免方式,永達保險詐欺案自救會為您整理新聞:城鄉養老差距22.5倍 話題熱度為何超「郭伯雄」?
避免永達保險經紀人糾紛,了解保險糾紛案例:診斷不一定構成病史
避免永達保險經紀人糾紛:慎選保經經紀人,華人保險服務的藍海策略 匯聚菁英創成功
避免永達保險經紀人糾紛,永達保險經紀人應該真誠對待客戶:步步為營 打造讓客戶滿意的感動服務
避免永達保險經紀人糾紛,注意保險新措施:今年綜所稅三新規實施
避免永達保險經紀人糾紛,了解繳稅小撇步:憑單免填發 查詢所得五管道
避免永達保險經紀人糾紛,選擇保險穩定品牌,永達保險經紀人:本業穩定獲利 版圖擴張成績亮眼
避免永達保險經紀人糾紛,了解保險新規定:因應壽命延長 檢視健康險準備金
避免永達保險經紀人糾紛,自行車族可購買相關保險以確保權益
請在避免永達保險經紀人糾紛,預先為未來準備:一五○○萬元退休金 準備好了嗎?
避免永達保險經紀人糾紛,教導您如何排解永達保險經紀人糾紛:《案例五》
杜絕永達保險經紀人,選擇負責任的永達保險經紀人:林美雲 英雄的戰場 榮耀的天堂 在永達沒有屈服,只有克服!
避免永達保險經紀人糾紛,選則負責讓的永達保險經紀人:開啟保險新視野
避免永達保險經紀人糾紛,教導保戶保險新知識:保險業拚創新 保費結合穿戴式裝置
避免永達保險經紀人糾紛,了解保險新趨勢:微利時代 保單團購折扣最高3%
避免永達保險經紀人糾紛,專業養成奠定菁英成功 西進求賢 成就保險事業家
[好文轉載]教導保戶如何避免永達保險經紀人糾紛,選擇負責任的保險經紀人:奪下保險信望愛四大獎的保險公司才有口碑
[永達保戶必看]避免永達保險經紀人糾紛,正確的永達保險經紀人態度應該是只給保戶需要的商品
[轉載保險好文]避免永達保險經紀人糾紛,了解保險糾紛案例:保險糾紛多,住院糾紛尤其嚴重,避免永達保險經紀人糾紛,了解保險漏洞在哪裡
[保險糾紛好文分享]遇上永達保險經紀人糾紛該如何排解? 保險糾紛一定要上法院?
[保險好文分享]遇到永達保險經紀人糾紛該如何處理? 保戶遇到保險糾紛該如何捍衛自己的權益?
避免永達保險經紀人糾紛,選擇有愛的永達保經:永達保經積極公益 與寶貝同歡
避免永達保險經紀人糾紛,選擇不易產生永達保險經紀人糾紛爭議的保單類型
[保險糾紛好文轉載]遇到永達保險經紀人糾紛的申訴步驟,正義必會到來
[保險好文轉貼]避免永達保險經紀人糾紛,觀察各家保險公司的理賠申訴率
[永達保險經紀人糾紛好文介紹]申訴永達保險經紀人糾紛,了解保險理賠申訴窗口
[保險糾紛案例好文推薦]永達保險經紀人糾紛發生原因,真實案例解釋甚麼原因容易造成保經公司拒賠保險
投保人注意!保單終止容易引發保險經紀人糾紛,信用卡到期沒換發 小心保單被終止
避免永達保險經紀人理賠糾紛,投保人必須先知道:還沒拿到保單發生事故,公司要賠嗎?!
投資型保單的不實說明,可能引起永達保險經紀人糾紛
避免永達保險經紀人糾紛,選擇有愛的永達保險經紀人:保險信望愛 永達保經榮耀大滿「冠」
永達保經保戶必看!如何挑選自己所需保險商品,才不會造成保險糾紛?
永達保險經紀人糾紛已解除!「存款送保險」話術被控詐欺 永達保經等53人無罪
永達保險經紀人糾紛以被判無罪!「存款送保險」話術被控詐欺 永達保經等53人無罪
杜絕永達保險經紀人糾紛,了解醫療保險手段:南山攜手北醫 住院理賠免附單據證明
選擇有愛的保經公司,才能避免永達保險經紀人糾紛:宏泰人壽愛就GO熱血 企業夥伴GO熱情 挽袖傳愛齊響應
了解保險新聞,才能避免永達保險經紀人糾紛:三商美邦人壽 總經理閃辭
避免永達保險經紀人糾紛,了解保險界新聞,才不會當保險糾紛冤大頭:2015年全國社保基金總收入超4萬億元
解決永達保險經紀人糾紛教戰手冊,選擇商譽好的保險經紀人,不要縱容保險業不肖業者
遠離永達保險經紀人糾紛,觀看股市新聞很重要:《金融股》中壽挑戰30元關卡
避免永達保險經紀人糾紛,了解保險界新聞:幸福城市 台中/產學合作 提升就業力
杜絕永達保險經紀人糾紛,了解保險趨勢:新光金控加碼美元債 持續減持人民幣資產
壽險業銷售保單爆爭議 學者:審閱期與契撤期並存 少見
復星集團 成BCP最大股東
幸福城市 宜蘭/醫療關懷 南山人壽援助弱勢
中壽獲Top 50企業永續金獎
凱基拓展亞洲銀保市場 顯成效
金融業蒙塵 連3年獲利新高紀錄恐止步
苑守慈專欄》區塊鏈將顛覆全球保險業
殯葬服務保單 問世 富邦人壽、台灣人壽相繼推出
新光產險 獲保險品質4獎
Uber:正與富邦產險討論台灣保險方案
露營區大清查 4家不安全、驚見過期5年急救箱藥品
《金融》保德信獲中華信評「twAA+」評等,外商壽險最佳
機車肇事率高 機車族買個保險吧
曾玉瓊:保險業前10月獲利逾千億
經濟保險發展論壇 參與熱烈
三高衍生特定傷病就診數破30萬 可善用三高保單增保障
北捷工人罹潛水夫症骨頭壞死 怒批捷運是「劫運」
台灣商用不動產市場今年急凍 瀕8年來最低量能
台銀人壽連年虧損 暫無關門規劃
元大人壽力行助人理念 熱情送暖喜樂保育院
保誠人壽歲末品牌廣告 改走活潑風格
台灣金力挺台銀人壽 備妥百億增資銀彈
明年最火保單 利變型可望稱霸
台新銀推三商壽聯名卡
壽險業唯一!全球人壽獲金安獎績優公司
壽險業唯一 全球勇奪金安獎
年終獎金聰明規畫 3大情境檢視保單補足缺口
邵駿崴接任 康健人壽總經理暨執行長
回上一頁
 
 
 

>

苑守慈專欄》區塊鏈將顛覆全球保險業

苑守慈專欄》區塊鏈將顛覆全球保險業

對現今傳統的保險公司而言,數位保險的創新是機會也是挑戰。在保險分銷上,保險公司可與非傳統保險組織建立戰略聯盟,以擴大分銷。例如Google曾獲得在美國26個州銷售汽車保險的許可證,也在英國提供汽車與旅遊保險的報價;亞馬遜並提供客戶所購買商品的額外保險服務。然而,類似於Uberization of Insurance精神等新保險商品的推出正挑戰著傳統保險公司的創新能力。此外,在自動智慧蓬勃發展的時代(如無人駕駛汽車),風險的基礎將由人類延伸甚至移轉至自動智慧機器上,過時的保險商業模式將不再滿足客戶的需求(圖1)。換言之,傳統保險(意旨將一個實體潛在風險平均轉嫁至一個實體集合,並以貨幣形式平攤社會風險的轉嫁機制)的標的、事件與執行已呈現數位化的發展趨勢(圖2)。區塊鏈價值互聯網也將加快數位保險創新(digital insurance innovation)的速度,更有效率且多元地實現保險中「一人有難,大家平攤」的精神。
圖1:滿足客戶多元需求之財產保險(property insurance)、意外險/傷害險(casualty insurance)、人壽保險(life insurance)、健康保險(health insurance)等。Source: (Irrera, 2016) from efinancialnews.com
圖1:滿足客戶多元需求之財產保險(property insurance)、意外險/傷害險(casualty insurance)、人壽保險(life insurance)、健康保險(health insurance)等。Source: (Irrera, 2016) from efinancialnews.com
圖2:保險業的數位化趨勢(P&C代表意外險與傷害險) Source: (Tan, 2015)from enterpriseinnovation.net
圖2:保險業的數位化趨勢(P&C代表意外險與傷害險) Source: (Tan, 2015)from enterpriseinnovation.net

筆者先前專欄已概述區塊鏈對於創新經濟多元產業的影響、區塊鏈智慧資產的發展趨勢、區塊鏈智慧合約對於價值互聯網的實踐、區塊鏈為基礎的數字身份、區塊鏈共識管理等。因此對於區塊鏈能將互聯網引領至更高層次的價值互聯網境界、各種形式有價值的智慧資產(如數字資產、其他有形或無形的有價值資產)透過去中心化的區塊鏈來決定資產的所有權、而資產所有權的管理藉由嵌入資產中的區塊鏈智慧合約的演算法來自動執行等概念與基本運作,讀者應已具備基本的認識。另前次專欄並已針對區塊鏈技術於大健康產業上的應用概略引述,此次專欄將針對區塊鏈技術應用於數位保險保險創新系統的設計與發展趨勢進行探討。

有日益增多的保險公司由產品為導向的銷售流程轉變為以客戶需求為基礎的銷售流程與執行。保險商品也被整合到更多端到端的購買體驗中,使行業的邊界變得模糊,突顯了各式新保險生態系統發展的重要性。保險公司應從只重視保險合約的被動角色轉換為被信任的風險管理與顧問角色(圖3),尤其是面對X、Y、千禧世代的客戶,應理解他/她們偏好藉由數位渠道,獲得個性化產品、服務與其價值的透明度以及便利的自助服務等來建立信任的特質。
圖3:保險公司應從被動的角色轉換為被信任的風險管理與顧問的角色。Source:(Halverson, 2016) from accenture.com
圖3:保險公司應從被動的角色轉換為被信任的風險管理與顧問的角色。Source:(Halverson, 2016) from accenture.com

因此,隨著保險走向客戶需求為基礎與保險數位化的發展趨勢,市場上出現了點對點的互助保險模式(P2P insurance)。此模式乃是將保險回歸至其源起-友好合作社群的風險互助精神,即將風險由個體轉移至更大的社群來分擔。而現在保險公司的存在卻是將保險原有的分散性質轉變為中心化的公司機構與系統來支付並承擔風險,也因此產生昂貴成本與保費、保險欺詐、保單持有人信息不完整等問題。
圖4:P2P保險的演化階段。Source:(Huckstep, 2016)from the-digital-insurer.com
圖4:P2P保險的演化階段。Source:(Huckstep, 2016)from the-digital-insurer.com

在P2P互助保險模式中,保險投保人在線上形成社群,所有社群內成員是屬於相同類型的保險。投保人部分的保險費投入共同社群基金,另一部分則交由保險公司作為社群保險費。當保單持有人發生輕微賠償時,首先由該社群基金支付;如高於免賠額(deductible)的理賠,則會帶入常規保險公司的給付額。而當年度如未發生理賠狀況,保單持有人則可將他/她的份額由社群基金中取回,或貸記到下一個保險年度。當社群成員增多,社群基金的投入比重則相對提高。

知名數位保險創新專家Rick Huckstep將P2P互助保險模的演化分為若干個階段(圖4)。第一階段(distribution model)是合併「親朋好友」等投保人的免賠額(deductible)以降低投保人的保費(premium),且提高免賠額可相對減低社群中每個投保人的保費(如德國Friendsurance保險經紀人公司提供的財產、法律費用與個人責任等保險)。第二階段(carrier model)的社群基金是投保人風險的主要承擔者,且他們共享所有理賠後所剩餘的保費。投保人通過自我選擇與大宗購買力以節省保費(如圖5所示Lemonade公司為美國紐約註冊的全球第一個P2P互助保險公司,其提供屋主、租賃等保險。另外中國大陸的同聚保公司提供婚姻安、兒童安、家庭安等保險)。第三階段(self-governing model)是一個自治模式,回歸互助保險的原意,期待實現一個相互制定保險規則、保費、理賠並由參與者投票決定給付的P2P互助保險(如俄國Teambrella公司,是全球第一個在比特幣分散網絡上建立相互保險服務,規劃優先提供車輛碰撞、寵物等保險)。
圖5:Lemonade從報價、購買到索賠的簡單、自動化且即時的客戶旅程。 Source:(Huckstep, 2016)from the-digital-insurer.com
圖5:Lemonade從報價、購買到索賠的簡單、自動化且即時的客戶旅程。 Source:(Huckstep, 2016)from the-digital-insurer.com

前述案例顯示數位保險創新正掀起一股互助風潮,以幫助社群會員補強至今未能負擔或尚未被傳統保險公司所承擔的風險。而區塊鏈的核心結構元素—共用帳本、智慧資產、智慧合約、隱私保護、共識演算法、分散式自治組織(DAO)—將加速此一風潮。當保險事件發生並滿足保險理賠支付的觸發條件時,智慧合約即自動執行,啟動理賠程式,實現自動化理賠支付,以達到高經濟效能且無法作偽。換言之,以DAO實現各種多元的P2P互助保險,並無單一的中心機構來控制DAO,而是由社群內每個保單持有人來控制。所有繳納的保費將創建一個社群基金來支付理賠。如此運作只需微少甚至無需間接營運的成本費用,且年終剩餘的社群基金亦能退還分配給保單持有人。

而區塊鏈對於P2P互助保險的變革與應用有下列幾個思考方向:(1)身份識別 - 區塊鏈為基礎的數字身份可提供保單持有人身份識別唯一性的身份驗證與審核;(2)保險標的 - 區塊鏈為基礎的智慧資產可提供保險標的多元性與創新保險服務產品的發展(如自動智慧時代的新保險服務產品);(3)承保風險事件 - 區塊鏈提供時間戳記與不可篡改性與準確性;(4)理賠執行 - 區塊鏈基於共識機制的智慧合約,實現保險業務的自治管理。此外,保險標的所覆蓋的範圍與理賠,都可因合約執行過程中的條件與資訊變化,而自動調整,並能結合智慧錢包進行數位化理賠。

換言之,未來保險區塊鏈於數位保險創新上,將會出現更多元性的保險標的,因應更多客戶需求而產生的創新保險產品與服務,並廣泛地被整合至端到端的購買體驗與新的生態系統中(如大健康生態系統)。除保險公司應轉型為被信任的風險管理與顧問角色外,各樣態社會風險轉嫁需求為基礎的價值設計、多元保險標的智慧資產的定義識別與創造、多元分散式自治組織DAO的保險利害關係人定義識別與創造、利用區塊鏈智慧合約來連結多元利害關係人合約參與方來實現承保風險事件的理賠執行等將是未來保險區塊鏈的創新發展方向。看似傳統的保險產業在結合區塊鏈技術的應用下,竟能產生無限的想像與可能,我們期待保險產業能加速腳步,開創出耳目一新的商品。(本文作者為政大公企中心主任苑守慈教授)

(中時電子報)
 

回上頁

 
 
 
 
 
 

1永達保險經紀人糾紛相關知識 2永達保險經紀人糾紛調解委員會 3永達保險經紀人糾紛諮詢網

4永達保險經紀人糾紛調解專家 5永達保險糾紛調解委員會 6永達保險糾紛諮詢網

7永達保險經紀人糾紛百科 8永達保險經紀人糾紛保險糾紛案例 9永達保險經紀人解決途徑

10永達保險經紀人糾紛調解 11永達保險經紀人糾紛排解方式 12永達保險經紀人糾紛協調會

13永達保險經紀人糾紛解決方案 14永達保險經紀人糾紛知識百科 15永達保險經紀人糾紛調解網