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永達保險經紀人糾紛避免方式,事先瞭解保險公司團保細節:更換團保承保公司的五大注意事項

永達保險經紀人糾紛避免方式,事先瞭解保險公司團保細節:更換團保承保公司的五大注意事項


發佈日期 : 2014年02月17日 撰文 :陳忠興

保險依內容之不同,可以區分為人壽保險、傷害保險、健康保險及年金保險;也可以依照被保險人人數之多寡分為個人保險及團體保險。團體保險通常是企業或機關團體為要保人,以自己的員工或團體成員為被保險人,與保險公司議定保險契約的內容,因為被保險人人數眾多、行政費用成本較少、兼以企業團體較具議約之能力,故通常都可以爭取到較優惠的保費及較妥適的保障計劃,對於員工或團體成員的保障提升,扮演了重要的角色。

之前我們曾經提醒消費者,當在評估個人投保的額度是否充分時,建議忽略團保已投保的額度,因為除非投保的團險有更約權,否則當自己體況不佳或已有病史,而離開任職單位時,您原先所擁有的團保是帶不走的,但此時重新購買保險契約可能因為體況或病史而被保險公司婉拒。以中國人壽的團保保單為例,經逐一檢視,原則上該公司的團體壽險、意外傷害險及重大疾病險提供更約權的選擇;但團體失能險、癌症險及住院醫療險並未提供更約權。團保中沒有更約權的保障,在吾人評估整體保單規劃時,可直接將該保障忽略,因為這些保障會因退休、離職、甚或公司倒閉等原因消失,而屆時我們的體況可能已經無法通過保險公司的核保,所以把團保當作公司的恩賜即可,保障的規劃還是要另行準備為宜。

由於團體保險巿場競爭相當激烈,尤其一些大型的公司因員工眾多,每年團保保費相當龐大而成為多家保險公司競逐的焦點,但在這種低價搶標的情形下,團保承保公司易手,無論對公司或員工,如不謹慎因應,都可能會損害到公司及員工的權益,詳細內容參考:保險雲世代 http://www.tw-insurance.info/article.cfm?ct=3736,而這些權益的變動,保險公司當然知之甚詳,個人認為團保的後手承保公司應該對投保公司及其員工,進行適當的權益變動揭露,讓團保承保公司變動時,減少衍生後續的爭議,以免破壞建立不易的消費者信任關係。團保承保公司易手,有下列事項必須注意:

永達保險經紀人糾紛避免方式,事先瞭解保險公司團保細節:一、 保險公司是否重新核保:

如果保險公司必須重新核保,則勢必會有相當比例的員工無法通過核保,則這些已有病況之員工的權益如何兼顧,是必須先行安排的,投保公司總不能因為換團保承保公司,而讓部份員工已有的團險保障消失,尤其是員工眷屬的父母,因多屬中老年人,相對通過核保的機會更低,不可不慎。

永達保險經紀人糾紛避免方式,事先瞭解保險公司團保細節:二、 接手前已發生疾病之處理:

接手的團保公司在接手後,是否承受之前已發生的風險,例如員工在接手前已罹患癌症,並已獲得原有團保的理賠,則新接手的團保承保公司,如不承受該風險,則應在訂約前讓投保公司清楚知悉,以早為因應,甚至是由原始團保承保公司繼續承保,以避免接手後拒賠,徒添爭議。

永達保險經紀人糾紛避免方式,事先瞭解保險公司團保細節:三、 接手前事故已發生,接手後成殘:
接手前事故已發生,但殘廢的結果在接手後致成,後手的團保承保公司是否承受該風險,亦應揭露讓投保公司清楚知悉,再決定是否更換團保承保公司,避免因為更換團保承保公司,而使原本可以理賠的事故,變成無法理賠。

永達保險經紀人糾紛避免方式,事先瞭解保險公司團保細節:四、 未提供保證續保者,應主動揭露:

團保多為一年期的保單,是否保證續保各家公司不同,如保險公司續年度並不提供保證續保的條件,因為不保證續保對員工的保障權益有相當大的影響,尤其是身體狀況變差的員工,所以應在訂約時讓投保公司知悉,以評估如部份員工未獲續保時,如何確保員工的團保保權益。多數保險公司的團險續保作法,都是要保人可在保險期間屆滿日的兩週前,通知保險公司續保,並且經過雙方議定續保條件後,續保的始期再回到原契約屆滿日的翌日零時為準,也就是如果無法議定一個雙方都可以接受的續保條件時,詳細內容參考:保險雲世代 http://www.tw-insurance.info/article.cfm?ct=3736&p=2,保險公司並不保證可以續保。

永達保險經紀人糾紛避免方式,事先瞭解保險公司團保細節:五、 眷屬定義不同:

團保因保費較為便宜,而且核保較為寬鬆,所以也是許多家庭加保眷屬保障的所在,眷屬一般指員工的配偶、子女及父母,但也有部份公司眷屬包括配偶的父母,也就是岳父母或公婆,因為岳父母或公婆多為中老年人,如有體況問題,本已投保不易,故在團保中以眷屬身份附加,是一個難得的方便門,故如後手的團保承保公司的眷屬定義較為嚴格,亦應揭露讓投保公司清楚知悉,再決定是否換團保承保公司,避免因為更換團保承保公司,而使原本有保障的員工眷屬失去保障。

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